ジュニアNISA終了後、子供の投資はどうする？未成年口座で月2万円積立するこざお家の実践

「ジュニアNISAが終わったけど、子供の投資はどうすればいい？」

「子供名義で投資して、本当に大丈夫？」

IT部長・こざおです。我が家では子供名義の未成年口座で、月2万円をオルカン・S&P500に積み立てています。「子供の投資は気にせずやっている」というのが正直なところです。

この記事では、ジュニアNISA終了後の子供の投資の選択肢、我が家の実践内容、そして「親が子供にお金の教育をする」という視点で、実体験ベースで解説します。

1. ジュニアNISAは終了した｜今の選択肢を整理する

ジュニアNISAって、もう使えないんですよね？

2023年末で新規の買付は終了した。すでに買った分は18歳まで非課税で持ち続けられるけど、これから始める人は使えない。だから「子供の投資をどうするか」を改めて考える必要がある。

ジュニアNISA終了後の主な選択肢

「非課税」だけを見れば②が有利ですが、我が家は①未成年口座を選んでいます。理由は次の章で。

2. こざお家の実践｜未成年口座で月2万円・オルカン＋S&P500

月2万円って、どう決めたんですか？

正直、深く考えていない（笑）。「自分の投資の邪魔にならない額」で、かつ「18年続けたら意味のある額」。これが月2万だった。子供の投資は気にせずやる——これが我が家のスタンス。

自分の投資（月20万のインデックス＋年200万の高配当株）が本丸で、子供の分は「ついで」くらいの感覚です。金額を決めるのに悩む時間があるなら、さっさと始めた方がいい。

3. なぜ子供名義で投資するのか｜3つの理由

理由①：「子供のお金」として心理的に切り離せる

親の口座で運用すると、どうしても「自分の資産」と混ざります。暴落時に「子供の分も減ってる…」と精神的に引きずられたり、逆に「ちょっと借りよう」と手をつけたりする。子供名義なら、物理的にも心理的にも切り離せます。

理由②：贈与税の非課税枠を毎年使える

年間110万円までの贈与は非課税です。月2万円＝年24万円なので、余裕で枠内。親の資産を子供に移す「相続対策」を、投資と同時に進めていることになります。将来まとめて渡すより、毎年少しずつ移す方が税務上も有利です。

理由③：18歳で「自分のお金」として渡せる

18歳になったとき、口座ごと子供に引き継げます。そのときには「積立で資産がこうなった」という実績つきの口座を渡せる。これは現金を渡すより、はるかに価値のある金融教育だと思っています。

非課税がなくても、子供名義にする意味がちゃんとあるんですね。

課税されると言っても、利益に対して20%。元本は減らない。「非課税じゃないからやらない」は、一番もったいない判断だよ。

4. 未成年口座の開設方法と注意点

開設の流れ（SBI証券・楽天証券の場合）

注意点

• 取引は親（親権者）が代理で行う。子供本人は操作できない
• 信用取引・FXなどは不可。投資信託・株式の現物のみ
• 資金の出所を明確に。親から子への贈与として、年110万円以内に収める
• 証券会社によって条件が異なる。開設前に公式サイトで確認
• 成人（18歳）になると自動的に通常口座に切り替わる

※証券会社の制度・条件は変更される場合があります。最新情報は各社公式サイトでご確認ください。

5. 月2万円×18年でいくらになる？シミュレーション

※年率5%は過去の全世界株式の平均的なリターンを参考にした仮定です。実際の運用成果を保証するものではありません。

月2万円で18歳のときに700万円…大学費用がほぼカバーできますね。

そう。しかも学資保険と違って途中で暴落しても売らなければ関係ない。18年という「時間」を持っているのは子供の最大の武器。親ができる一番の投資は、この時間を無駄にしないことだと思ってる。

6. 子供の投資で親が気をつけるべきこと

① 暴落しても絶対に売らない

18年の間には必ず2〜3回の暴落が来ます。そのとき「子供のお金だから守らなきゃ」と売るのが最悪の判断。18歳まで触らないと決めて、証券口座のパスワードを見ないくらいでちょうどいい。

② 自分の投資を優先する

親の老後資金が足りなければ、結局子供に負担がかかります。順番は「親の生活防衛資金→親のNISA→子供の投資」。子供の分を増やすために自分の積立を減らすのは本末転倒です。

③ 教育費とは別に考える

「大学費用のため」と目的を固定すると、18歳で必ず取り崩すことになります。我が家は「子供の資産形成のスタートダッシュ」と位置づけ、大学費用は別途親が用意する前提。18歳で700万円の運用口座を持ったまま社会に出られたら、その後の人生の余裕が全く違います。

④ 贈与の記録を残す

毎年の贈与額を記録しておく。「いつ・いくら・誰から」がわかる形で残しておけば、将来の税務上のトラブルを防げます。

7. 「投資している姿を見せる」が最高の金融教育

子供にお金の教育をするのって、難しくないですか？

私は「教える」より「見せる」派。親が投資して、配当金をもらって、暴落しても慌てない——その姿を日常で見ているだけで、子供の中にお金の感覚が育つ。私の実家は節約家で「お金は使わないもの」だったから、その反動もある。

我が家でやっていることは大したことではありません。

• 配当金が振り込まれたときに「企業が働いてくれたお金」と一言添える
• 子供名義の口座の残高を、年に1回一緒に見る
• 「お金は貯めるものじゃなく、働かせるもの」という言葉を使う
• 暴落のニュースが出たら「今は安く買えるチャンス」と言ってみる

お小遣い帳や家計簿を強制するより、親の背中を見せる方が圧倒的に効く。「投資は怖いもの」ではなく「当たり前にやるもの」という感覚を、18歳になる前に持ってもらう。それが我が家の金融教育です。

8. まとめ｜子供の投資は「気にせずやる」でいい

1. ジュニアNISAは終了。今の現実的な選択肢は未成年口座（課税）or 親のNISA枠
2. 我が家は未成年口座で月2万円・オルカン＋S&P500を積立→放置
3. 子供名義にする理由は心理的分離・贈与枠の活用・18歳で口座ごと渡せる
4. 月2万円×18年＝約700万円（年率5%想定）
5. 親が守るべきは「売らない・自分の投資を優先・記録を残す」
6. 金融教育は「教える」より「投資している姿を見せる」

「気にせずやる」って、実は一番むずかしいことかもしれませんね。

完璧な金額も、完璧な商品もない。月1万でも5千円でもいいから、子供名義の口座を作って積立を始める。18年後、その判断が子供の人生を少し楽にする。それだけで十分。

※本記事は筆者の個人的な実践内容であり、特定の投資商品・証券会社を推奨するものではありません。贈与税・口座の制度については最新情報をご確認ください。投資は自己責任でお願いします。

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